Seguros para PYMEs: 6 coberturas que muchas empresas pasan por alto

Asesorar empresas chilenas durante más de 40 años nos enseñó algo: la mayoría de las PYMEs cree que está cubierta cuando en realidad tiene una sola póliza —típicamente incendio del local— y descubre las brechas cuando ocurre el siniestro. Estas son las seis coberturas que vale la pena revisar antes de su próxima renovación.

1. Responsabilidad civil empresa (RC)

Cubre los daños que su actividad operacional cause a terceros (clientes, proveedores, transeúntes). Es esencial si su empresa atiende público en sus instalaciones, hace trabajos de obra, repartos o instala equipos en propiedad ajena.

Sin RC, un solo accidente con un cliente o un trabajador externo puede comprometer el patrimonio de la empresa y el personal.

2. Incendio y patrimonio empresa

Es la base, y la mayoría la tiene. Pero conviene revisar si la suma asegurada cubre el valor de reposición real de instalaciones, bodegas, oficinas e inventarios actualizados —no el valor que tenía la póliza hace 3 años. La ampliación de cobertura a sismo, robo, daño malicioso y daños por agua suele ser muy razonable en costo.

3. CyberRisk

Las PYMEs son el blanco preferido del ransomware en Chile. Una póliza de ciberseguridad cubre rescates en algunas modalidades, gastos de recuperación de datos, asesoría legal post-incidente y notificaciones obligatorias bajo la Ley 21.719 sobre protección de datos personales y la Ley 21.663 marco de ciberseguridad.

• Cubre típicamente: extorsión, recuperación de datos, gastos forenses, multas regulatorias, RC frente a clientes afectados.

• No cubre: errores propios de configuración no documentados, ataques a infraestructura no declarada.

4. Perjuicio por paralización

También llamado "lucro cesante". Compensa los ingresos que la empresa deja de percibir cuando un siniestro mayor (incendio, sismo, ciberataque) la obliga a detener operaciones. Es la cobertura que muchas veces hace la diferencia entre reabrir y cerrar definitivamente.

5. Seguro colectivo de vida y/o salud

Pólizas grupales para los trabajadores. No son obligatorias en general, pero se han convertido en un beneficio percibido como inversión en talento. La salud complementaria a Isapre o Fonasa es de las preferidas. Para empresas de seguridad y comunidades con conserjes, la Ley 21.659 sí lo exige (vea nuestro artículo sobre Ley 21.659).

6. Responsabilidad civil de directores y ejecutivos (D&O)

Resguarda el patrimonio personal de directores, gerentes y ejecutivos frente a reclamos por su gestión —errores, omisiones o decisiones cuestionadas en juntas. Especialmente relevante para sociedades con junta de accionistas o empresas reguladas.

Cómo decidir qué falta en su empresa

1. Inventario de riesgos: liste qué pasa si se cae cada uno de sus procesos críticos.

2. Inventario de activos: valor de reposición de instalaciones, equipos, inventarios y datos.

3. Personas expuestas: clientes en sus instalaciones, trabajadores en obra, conductores de flota.

4. Obligaciones legales: Ley 21.659 si hay seguridad, Ley 21.719 si maneja datos, Ley 20.393 si su empresa es persona jurídica con responsabilidad penal.

5. Compare entre aseguradoras: una corredora cotiza el mercado y le presenta el comparativo. Sin costo para usted.

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Información orientativa. La cobertura efectiva, exclusiones, deducibles y montos máximos se rigen por el condicionado de la póliza efectivamente contratada y por la normativa aplicable (DFL 251, Ley 20.667, Ley 21.659, Ley 21.719, Ley 21.663). Seguros Gaete Corredores — Corredora de Seguros, Registro CMF N° 3575.